Эксперты рассказали, как выгоднее застраховать свою жизнь в 2025 году
Так, накопительное страхование жизни может стать привлекательным на фоне постепенного снижения ключевой ставки, поскольку этот инструмент позволяет зафиксировать привлекательную доходность на длительный срок, считает директор департамента по инвестициям компании "Ренессанс Жизнь" Владимир Тураев.
Накопительное страхование жизни (НСЖ) - это комбинированный продукт, сочетающий обычное рисковое страхование и накопление средств, пояснила эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф Ольга Дайнеко. По ее словам, срок такого договора - не менее пяти лет (чаще это 15-30 лет). Как и в привычном страховании жизни, если за время договора произойдет страховой случай, полагается выплата. Например, такое страхование подходит родителям, которые планируют накопить к совершеннолетию ребенка, допустим, один млн рублей. Заключая договор на 10 лет, они должны будут вносить ежегодно по 100 тысяч рублей. Если в период действия договора со страхователем что-то случится, один млн рублей будет выплачен, даже если взносов было меньше. Если страхового случая не произойдет, в конце срока договора страховая компания также вернет вложенные средства, а в ряде случаев - еще и выплатит доход.
В последнее время россияне увлеклись накопительным страхованием жизни (НСЖ), обратил внимание доцент Финансового университета при Правительстве РФ Дмитрий Морковкин. По данным Банка России, в 2024 году они вложили в него 1,4 трлн рублей, в четыре раза больше, чем годом ранее, уточнил он.
В числе минусов такого страхования эксперт Дайнеко назвала риск инфляционных потерь, учитывая его длинный срок. Условия договора, по ее словам, также могут включать необходимость внесения крупной суммы сразу при заключении договора, либо периодические взносы. При досрочном расторжении договора происходит выплата выкупной цены, но к накоплениям применяется понижающий коэффициент.
Долевое страхование жизни стало доступно россиянам с 1 января 2025 года. Это - комбинированный страховой продукт, сочетающий страхование и инвестирование. По словам эксперта Тураева, он представляет собой аналог иностранного страхового продукта unit-linked. В рамках долевого страховая жизни защита сочетается с возможностью клиенту самостоятельно выбирать инвестиционные активы для размещения части своих взносов. Инвестиционными активами могут быть паи открытых и закрытых паевых фондов. В этом виде страхования клиенты берут на себя ответственность, самостоятельно выбирая стратегию инвестирования, что дает возможность получения более высокой доходности, но также сопряжено с рисками потери части капитала, говорит эксперт.
Между тем доцент Финансового университета Ольга Борисова считает, что в ряде случаев выгодными для человека могут оказаться и другие виды страхования. Так, рисковое страхование жизни предполагает наличие минимальных по размеру платежей, но при отсутствии страхового случая страховые платежи человеку не возвращаются. При добровольном пенсионном страховании начисляется дополнительный доход к пенсии, но сроки инвестирования слишком длинные - более 15 лет.
По словам эксперта по финансовым продуктам компании "ВсеЗаймыОнлайн" Ольги Игумновой, чтобы выгодно застраховать жизнь, важно учитывать несколько факторов, которые помогут снизить стоимость полиса и получить максимальную выгоду. Прежде всего, говорит она, оформлять страхование лучше в молодом возрасте, так как чем моложе человек, тем ниже страховые взносы. Например, для 25-летнего клиента страховка на один млн рублей может стоить около 10-15 тысяч рублей в год, тогда как для 50-летнего человека с хроническими заболеваниями стоимость может вырасти до 50-100 тысяч рублей. Если главная цель - финансовая защита семьи без накоплений, стоит выбирать рисковое страхование, так как оно дешевле. Людям с хорошим здоровьем страхование обходится дешевле, чем тем, у кого есть хронические болезни или вредные привычки. Поэтому, если страховая компания предлагает пройти медицинский осмотр перед оформлением полиса и окажется, что у человека нет серьезных заболеваний, то стоимость страховки может быть снижена. Также стоит внимательно изучить дополнительные опции, которые могут увеличить стоимость полиса, но не всегда нужны: например, страхование от несчастных случаев или травм. Отказ от таких пунктов позволит уменьшить страховые взносы, заключила Игумнова.